Transaksi kontemporer: fakta apa yang mengubah hukumnya?

Nama produk tidak menentukan hukum

Ambil contoh jasa titip. Bila penitip menyerahkan uang dan penjastip membelikan barang atas nama penitip dengan upah yang disepakati, akadnya adalah perwakilan dengan upah dan hukumnya boleh. Bila penjastip menjual barang yang belum ia beli dengan harga yang ia tentukan sendiri, ia menjual sesuatu yang belum dimiliki. Bila ia bertindak sebagai wakil tetapi diam-diam menaikkan harga, ia mengkhianati amanah. Satu nama, tiga hukum, ditentukan oleh fakta kepemilikan dan kesepakatan.

Tambahan atas utang adalah riba

Tabungan di bank konvensional secara fikih adalah pinjaman nasabah kepada bank, sehingga bunga yang diterima atasnya adalah riba, sedikit maupun banyak. Pembiayaan berbunga dan cicilan yang dendanya bertambah seiring keterlambatan termasuk riba utang. Allah memerintahkan meninggalkan sisa riba (QS Al-Baqarah 2:278–279), dan Nabi melaknat pemakan riba, pemberinya, pencatatnya, dan kedua saksinya (HR. Muslim no. 1598).

Kartu kredit menjadi contoh perbedaan pendapat. Sebagian ulama melarang menandatangani perjanjian yang memuat klausul bunga walaupun pemegangnya berniat selalu melunasi tepat waktu, karena tanda tangan itu adalah persetujuan atas riba. Sebagian lain memberi kelonggaran bagi yang yakin melunasi sebelum jatuh tempo dan tidak pernah membayar bunga. Kedua pandangan perlu dibaca bersama alasannya.

Gharar dan untung-untungan

Undian berhadiah dinilai dari cara peserta memperoleh nomornya. Kupon yang dibeli untuk mendapat peluang hadiah adalah judi. Kupon yang dibagikan gratis tanpa syarat pembelian adalah hadiah. Kupon yang menyertai pembelian barang dengan harga normal diperselisihkan, dan menjadi terlarang bila harga dinaikkan demi kupon. Asuransi komersial dinilai mengandung gharar dan untung-untungan oleh Akademi Fikih OKI, sedangkan takaful dibangun di atas dana tolong-menolong yang dikelola dengan akad yang jelas.

Saham dan pemurnian pendapatan

Saham adalah kepemilikan sebagian perusahaan, sehingga usaha pokok perusahaan harus halal. Untuk perusahaan yang usahanya halal tetapi memiliki utang berbunga atau sedikit pendapatan haram, sebagian ulama dan lembaga seperti AAOIFI memberi batas toleransi dengan kewajiban menyucikan bagian pendapatan yang haram, sedangkan ulama lain menolak memiliki saham semacam itu. Investor perlu membaca laporan keuangan, bukan hanya nama indeks.

Membaca perbedaan pendapat dengan adil

Ketika fatwa lembaga nasional dan pendapat ulama lain berbeda, catat siapa yang berpendapat, dalil yang dipakai, dan syarat yang mereka tetapkan. Pendapat yang membolehkan biasanya disertai syarat; memakai kebolehannya tanpa syaratnya adalah kesalahan membaca. Untuk keputusan yang menyangkut harta besar, tanyakan kepada ulama yang berkompeten dengan membawa fakta yang lengkap.